Gradul de îndatorare (în engleză: Debt-to-Income, DTI) e regula prin care BNR protejează populația de supraîndatorare. Formula:
Grad îndatorare = (Total rate lunare credite / Venit net lunar) × 100
Reglementare BNR (Regulament 6/2018, în vigoare): - Credite în lei (RON): maxim 40% din venitul net lunar. - Credite în valută (EUR, USD, alte): maxim 20%** din venitul net lunar.
Excepții — limita poate fi flexibilă pentru: - Veniturile foarte mari (peste anumite plafoane), banca poate aproba până la 45% sub anumite condiții. - Persoanele cu venituri sub plafon, banca refuză și sub 40% (model de scoring intern).
Exemplu de calcul: - Venit net lunar: 8.000 lei. - Cred deja: rată credit auto 800 lei + card credit utilizat (rata calculată) 200 lei. - Vreau credit ipotecar nou — rata maxim acceptată = 40% × 8.000 − 800 − 200 = 2.200 lei/lună.
Componente incluse în „total rate": - Toate creditele active (consum, ipotecar existent, auto, leasing). - Carduri de credit — calculul se face pe limita totală × 4% (BNR cere bănncilor să simuleze utilizare 100%). - Linii de credit revolving. - Credite ale soțului/soției (dacă veniturile sunt unite în calcul).
Venituri eligibile: - Salarii (cu contract de muncă pe termen nedeterminat sau extras de la angajator). - Activități independente (PFA, SRL — cu documente fiscale anuale). - Chirii declarate la ANAF. - Pensii. - NU sunt considerate: prime ocazionale, freelancing nedeclarat, venituri din străinătate fără documente fiscale.
Pentru cuplurile cu venituri comune: banca poate cumula veniturile pentru a crește capacitatea maximă de credit, dar și rata se împarte proporțional.
Strategii pentru optimizare: - Achitare credite mici înainte de aplicare credit ipotecar (carduri, credite consum). - Refinanțarea creditelor existente pentru reducere rată lunară. - Co-debitor cu venit suplimentar (frecvent: părinții pentru tineri).