Scoringul bancar e „CNP-ul financiar" al fiecărui client. Băncile rulează cererile prin algoritmi care calculează scoruri pe baza zecilor de factori — rezultatul determină dacă primești credit și în ce condiții.
Factori principali în scoring:
1. Istoricul de credite (50% din scor în RO): - Biroul de Credit (BC) — bază națională cu toate creditele active și istorice. - Plăți la timp (ultimele 4 ani) = scor mare. - Întârzieri 30+ zile = penalizare semnificativă. - Carduri descoperite = risc perceput mare. - Falimente / executări = scor minim, refuz aproape automat.
2. Venituri (25% din scor): - Salariu cu contract de muncă pe termen nedeterminat: cel mai bun caz. - Pensii: ok pentru credite scurte (5-10 ani). - PFA/SRL: scor mai mic decât salariat (variabilitate). - Venituri din chirii: acceptate doar dacă declarate la ANAF cu istoric.
3. Vechime în muncă: - Minim 6 luni la angajatorul actual (BNR cere). - 2+ ani ideal pentru cele mai bune dobânzi.
4. Vârstă: - 25-50 ani: ideal. - Sub 25: dobândă ușor mai mare, sumă maximă mai mică. - Peste 60: durata creditului limitată (vârstă maximă 70-75 ani la scadența finală).
5. Educație + statut: - Studii superioare: bonus mic. - Funcție publică / corporație mare: bonus (stabilitate percepută).
6. Stare civilă: - Căsătorit cu venituri unite: cumulează venituri pentru capacitate. - Necăsătorit: singur, sumă maximă mai mică.
7. Imobilul achiziționat (pentru credit ipotecar): - Zona: Bucuresti centru = scor mai bun decât rural. - Tipologie: apartament nou > apartament vechi > teren. - Bulina roșie = refuz aproape automat.
Procesul scoringului: 1. Bank rulează interogare automată la Biroul de Credit (cu acordul tău). 2. Algoritm intern calculează scor numeric (de regulă 0-1000 sau 0-100). 3. Praguri: - Scor sub 500/1000: respins. - Scor 500-700: aprobat condiționat (dobândă mai mare, sumă limitată). - Scor 700-900: aprobat standard. - Scor 900+: aprobat premium (cele mai bune dobânzi).
Cum îți afli scoringul: - Raport gratuit Biroul de Credit: o dată pe an, prin platforma birouldecredit.ro. - Consultanți de credit — pot rula simulări pre-aplicare.
Cum îți îmbunătățești scoringul: - Plătește la timp TOATE creditele actuale (carduri, consum, alte ipotecare). - Achită carduri cu sold mare (raportul utilizare/limită < 30% e ideal). - NU aplica la multiple bănci simultan — fiecare hard inquiry reduce scorul. - Construiește istoric — un cont card folosit responsabil 2+ ani crește scorul.
Atenție: - Scoringul e dinamic — se schimbă lunar. - Refuz la o bancă ≠ refuz la altele — algoritmi diferiți. Încearcă 3-5 bănci. - Co-debitor cu scoring slab poate reduce scorul cumulat.