Termenii „credit imobiliar" și „credit ipotecar" sunt frecvent confundați. Au sens diferit juridic și implică condiții diferite.
Credit ipotecar: - Garantat exclusiv cu imobilul cumpărat prin ipotecă înscrisă în CF. - Dacă nu plătești → banca execută silit imobilul cumpărat. - Dobânzi mai mici (risc bănci mai mic — garanție concretă). - LTV maxim 85% (prima locuință) / 75% (a doua) cf. BNR. - Termen: 5-30 ani.
Credit imobiliar: - Destinat scopurilor imobiliare (cumpărare, construire, renovare, modernizare). - Garanție flexibilă: - Ipotecă pe altă proprietate decât cea cumpărată (de exemplu, apartamentul părinților). - Cesiune venituri (salariu). - Girant (codebitor). - Asigurare credit (înlocuiește o parte din garanție). - Dobânzi puțin mai mari decât ipotecar (1-2 puncte procentuale). - LTV variabilă (până la 95% în anumite cazuri). - Termen: 5-25 ani (mai scurt de regulă).
Aplicații tipice credit imobiliar:
1. Renovare apartament existent: - Apartamentul îți aparține deja, nu cumperi nou. - Garanție: ipotecă pe apartamentul tău + salariu. - Sumă: 5.000-50.000 EUR.
2. Construire casă pe terenul propriu: - Banca finanțează construcția în tranșe (după stadii de execuție). - Garanție: ipotecă pe teren + casă pe măsură ce se construiește. - Verificare prin diriginte de șantier.
3. Cumpărare a doua casă fără ipotecă pe prima: - Ai casa principală liberă de credit. - Vrei să cumperi a doua (vacanță, investiție). - Garanție: ipotecă pe prima casă (sau pe a doua nouă).
4. Cumpărare imobil necadastrabil rapid: - Imobilul cumpărat are probleme de acte (nu poate fi ipotecat imediat). - Garanție inițială: ipotecă pe altă proprietate până se rezolvă actele.
Costuri (similar credit ipotecar 2026): - Comision constituire: 0,5-1% din suma împrumutată. - Comision analiză dosar: 200-500 RON (sau gratuit la unele oferte). - Evaluare ANEVAR: 400-800 RON. - Asigurare imobil: obligatorie. - DAE: 7-9% în 2026 (cu IRCC 5,58%).
Pentru cumpărători: - Cere oferte ambele (credit ipotecar pur și credit imobiliar) — compari condițiile. - Credit imobiliar mai flexibil dacă ai active multiple, dar dobândă ușor mai mare. - Credit ipotecar pur dacă vrei dobândă minimă și nu te deranjează ipoteca pe noul imobil.