Cât avans îți trebuie pentru un credit ipotecar

Pentru un credit ipotecar ai nevoie, în general, de un avans în jur de 15% din prețul locuinței la un credit standard, respectiv 5% prin programul „Noua Casă" pentru locuințe de până în 70.000 de euro. Avansul nu este singurul cost la achiziție — mai jos îți arăt tot ce pui la socoteală.

Ce este avansul și de ce îl cere banca

Avansul este partea din preț pe care o acoperi tu, din banii tăi; restul îl împrumuți de la bancă. Banca îl cere pentru că vrea ca și tu să ai o miză reală în tranzacție — cu cât pui mai mult din buzunar, cu atât riscul băncii este mai mic. De aceea, un avans mai mare aduce, de obicei, condiții mai bune.

Cât avans, concret

• Credit ipotecar standard — avans minim, în general, în jur de 15% din valoarea locuinței.

• Noua Casă — avans minim de 5% pentru locuințe de până în 70.000 de euro, pentru că statul garantează o parte din credit.

Acestea sunt niveluri orientative. Procentul exact, în funcție de bancă, de tipul locuinței (nouă sau veche) și de profilul tău, se confirmă la bancă sau printr-un broker de credite.

Cum influențează avansul rata

Regula este simplă: cu cât avansul este mai mare, cu atât împrumuți mai puțin, deci rata lunară scade și plătești mai puțină dobândă pe toată durata creditului. Un avans mai mare poate aduce și o dobândă ceva mai bună, pentru că reduce riscul băncii. Pe termen lung, fiecare procent de avans în plus înseamnă bani economisiți.

Gradul de îndatorare — cealaltă limită

Avansul îți spune cât pui tu la început; gradul de îndatorare îți spune cât de mare poate fi rata. Rata lunară nu poate depăși un anumit procent din venitul tău net — în general plafonat în jurul a 40%, conform reglementărilor BNR, dar valoarea exactă și modul de calcul se confirmă la bancă. Practic, chiar dacă ai avansul, banca îți dă doar cât suportă venitul tău.

Ce mai plătești, pe lângă avans

Mulți cumpărători uită de costurile din jurul avansului. La achiziție, pe lângă avans, pui la socoteală:

• onorariul notarului și intabularea;

• evaluarea ANEVAR cerută de bancă;

• asigurările (a imobilului, uneori și de viață);

• eventuale comisioane de analiză / acordare.

Nu îți dau cifre fixe pentru ele, pentru că variază — dar important este să le ai în plan de la început, ca să nu rămâi descoperit exact în ziua semnării.

Cum te ajut eu, ca agent al cumpărătorului

Nu îți calculez creditul — pentru asta lucrezi cu un broker. Dar te ajut să nu plătești prea mult pe casă (o analiză de preț înainte de ofertă protejează exact avansul pe care l-ai strâns greu) și anticipez riscul ca evaluarea ANEVAR să iasă sub preț, ceea ce ți-ar mări avansul necesar.

Întrebări frecvente

Care este avansul minim în 2026?

În general în jur de 15% la un credit ipotecar standard și 5% prin „Noua Casă" pentru locuințe de până în 70.000 de euro. Nivelul exact se confirmă la bancă.

Un avans mai mare mă ajută?

Da. Împrumuți mai puțin, rata scade, plătești mai puțină dobândă în total și poți obține condiții mai bune. Dacă poți pune mai mult, de obicei merită.

Am avansul — sigur primesc creditul?

Nu neapărat. Pe lângă avans, contează gradul de îndatorare: rata nu poate depăși un anumit procent din venitul tău net (în general în jur de 40%, conform BNR). Verifici la bancă ce rată suportă venitul tău.

Ce costuri am pe lângă avans?

Notar și intabulare, evaluare ANEVAR, asigurări și eventuale comisioane bancare. Sume care variază, dar pe care este bine să le ai în plan de la început.

Sunt agent imobiliar REALTOR®, nu broker de credite. Nivelul avansului, gradul de îndatorare și costurile exacte se confirmă la bancă sau printr-un broker de credite.